“금리가 높아 넣었는데, 5000만원까진 예금자 보호 되는 거죠?”

한 푼이라도 더 이자를 주는 고금리 상품을 찾아 뭉칫돈이 이동하면서 저축은행이 시중 자금을 대거 끌어들인 것으로 파악됐다. 1년 새 기준금리가 ‘제로금리(0%대 기준금리)’에서 3.25%까지 오르면서, 주식이나 가상자산 등에서 돈을 빼 예금상품에 넣는 소비자가 그만큼 늘었단 뜻이다. 그러나 금리 인상 기 이자 혜택을 조금이라도 더 받고자 저축은행에 소비자들이 돈을 쓸어넣는 동시에 건전성 지표는 악화되고 있어, 한번쯤 살펴볼 필요가 있다는 지적이 나온다.

▶1년 새 저축은행으로 흘러간 돈 22.6조...현금 쓸어 담았다= 13일 한국은행 경제통계시스템에 따르면 올해 3분기 기준 저축은행의 수신 잔액(말잔)은 118조6822억원으로 지난해 3분기(96조751억원) 대비 22조6071억원이나 늘었다. 특히 고금리 예금을 내놓은 저축은행에는 1년 새 조단위 뭉칫돈이 흘러들어갔다.

저축은행중앙회 집계 결과 현재 연 6%에 육박하는 고금리 예금 상품을 판매하는 저축은행은 모두 14곳이다. 이 중 ▷OK저축은행 ▷대신저축은행 ▷머스트삼일저축은행 ▷상상인저축은행 등 4곳은 12개월 기준 연 5.9%의 금리를 제공하는 예금을 판매하고 있고, ▷OSB저축은행 ▷대한저축은행 ▷동양저축은행 ▷바로저축은행 ▷상상인플러스저축은행 ▷예가람저축은행 ▷유니온저축은행 ▷키움저축은행 ▷한국투자저축은행 ▷한성저축은행 등 10곳은 연 5.8% 금리의 예금을 판매 중이다.

고금리 예금상품 덕에 이들 저축은행의 수신 잔액은 일제히 크게 늘었다. 각 사 공시에 따르면 OK저축은행의 3분기 말 총수신은 11조7947억원으로 전년 동기 대비 2조4111억원 불어났고, 한국투자저축은행은 1조9761억원 늘어난 7조4207억원으로 집계됐다.

상상인저축은행(전년 동기 대비 증가액 8339억원), 키움저축은행(6953억원), 대신저축은행(6046억원), 바로저축은행(3644억원), 상상인플러스저축은행(2845억원), OSB저축은행(2410억원), 예가람저축은행(1274억원), 대한저축은행(1172억원) 등도 수신 잔고가 대폭 증가했다.

▶1년 새 뭉칫돈 몰린 고금리 저축은행 14곳 중 1곳 빼곤 건전성 지표 하락= 문제는 수신 잔고가 크게 늘어난 저축은행들의 건전성 지표가 일제히 하락했다는 데 있다.

14개 저축은행 중 가장 증가액이 적은 대한저축은행 단 1곳을 제외하곤 일제히 BIS 자기자본비율이 1년 전보다 낮아졌다. BIS 자기자본비율은 위험가중자산에 대한 자기자본의 비율로, 저축은행이 갖고 있는 리스크를 자기자금으로 흡수할 수 있는 능력을 평가하는 지표다. 자기자본비율이 높을수록 건전성과 안전성이 확보돼 있어 향후 위기 상황에 충분히 대응할 수 있는 것으로 해석된다.

바로저축은행은 17.88%에서 14.65%로 3.23%포인트(p) 떨어졌고, 한성저축은행은 1.96%p 내려갔다. 한국투자저축은행의 경우 1.58%p 하락하며 자기자본비율이 9%대로 떨어졌다.

유니온저축은행(-1.35%p), 머스트삼일저축은행(-1.26%p), 예가람저축은행(-1.14%p), 동양저축은행(-0.96%p), 상상인저축은행(-0.86%p), OK저축은행(-0.66%p), 대신저축은행(-0.63%p), OSB저축은행(-0.57%p), 상상인플러스저축은행(-0.22%p), 키움저축은행(-0.20%p) 등도 자기자본비율이 떨어졌다. 직전 2분기와 비교해도 절반이 넘는 8개 저축은행의 자기자본비율이 하락했다.

바로저축은행(-0.72%p), 한성저축은행(-0.69%p), 동양저축은행(-0.68%p), 예가람저축은행(-0.55%p), 한국투자저축은행(-0.42%p), OSB저축은행(-0.16%p), 키움저축은행(-0.09%p), 머스트삼일저축은행(-0.05%p)의 자기자본비율이 줄었다.

▶저축은행 대출 급격히 늘며 위험자산도 증가...예금 안전 따져봐야= 자산 건전성을 나타내는 또 다른 지표인 고정이하여신비율은 전년 동기 대비로는 11곳이 줄어들었지만, 전분기 대비로는 절반이 증가세를 보였다. 고정이하여신비율은 총여신 중 고정이하여신(고정, 회수의문, 추정손실의 합계액)이 차지하는 비율로, 낮을수록 자산 건전성이 높게 평가된다.

2분기보다 고정이하여신비율이 늘어난 곳은 ▷상상인저축은행(1.15%p) ▷머스트삼일저축은행(1.08%p) ▷OSB저축은행(1.01%p) ▷예가람저축은행(0.55%p) ▷한국투자저축은행(0.30%p) ▷OK저축은행(0.28%p) ▷키움저축은행(0.26%p) 등이다.

정윤영 하나금융경영연구소 수석연구원은 “저축은행의 대출이 급격하게 성장하면서 위험가중자산이 3년 전 대비 70% 가까이 급격하게 증가했다”며 “건전성 문제를 주의 깊게 지켜볼 필요가 있다”고 말했다.

금융권 한 관계자는 “예금자 보호법에 따라 5000만원까지 보호되지만, 보호상한액에는 이자액도 포함된 것이기 때문에 무턱대고 고금리 상품에 예금자 보호 한도액까지 넣었다가 손실을 볼 수도 있어 유의해야 한다”고 조언했다.

김현경 기자