2015년 부동산 시장은 매매전환 및 최저금리 갈아타기 열풍으로 가계부채 규모가 급증했다. 특히 각종 규제 완화를 시행하면서 LTV 한도는 최고 70%까지 상향되었고, 주택 아파트담보대출금리 수준도 사상 최저금리가 되었다. 네 차례에 걸친 기준금리 인하로 주택 아파트 담보대출금리 수준이 낮아지면서 전세난은 더욱 가속화되었다. 예적금수익률이 낮아지면서 집주인들이 전세를 본격적으로 월세로 전환했기 때문이다.
하지만, 최근 정부의 고위험 가계대출 억제책 시행을 앞두고 은행권의 대출 문턱이 조금씩 높아지고 있다. 지난달부터 대다수 시중은행들이 가산금리를 올리고 우대금리를 없애는 방식으로 대출자의 ‘체감금리’를 높인 데 이어 최근에는 대출한도 축소와 분할상환대출 권유 등을 통해 가계대출 속도 조절에 나서고 있다.
# 경기도에 거주하는 김모씨는 최근 1억원 정도의 대출을 받으려고 근처 은행 지점을 방문했다. 하지만 은행에서 “4000만원까지만 대출이 가능하다”는 창구 직원의 말을 들었다. 1억5000만원의 빌라를 담보로 대출을 신청하면 약 1억원쯤은 나올 것이라고 예상했지만 최근 은행들은 아파트나 빌라 등 주택담보대출 한도를 줄였다. 특히 연립주택이나 빌라는 보증보험 상품을 활용하지 못하면 방 개수가 같더라도 아파트보다 대출 한도가 더 많이 줄어든다. 김 씨는 “그렇다고 저축은행이나 대부업체를 이용할 수도 없는 일인데…”라며 말끝을 흐렸다.
금융당국은 이르면 다음 주에 지난 8월 발표한 가계부채 관리방안의 세부안인 ‘여신 심사 강화 가이드라인’을 확정한다. 금융당국은 당초 11월에 이 가이드라인을 내놓으려 했으나 대출 규제 강화에 따른 경기 침체 가속화를 우려한 기획재정부, 국토교통부 등의 이견으로 발표시기가 늦어졌다.
아파트담보대출금리비교 서비스 토탈-뱅크 의 장선영 공인중개사는 “내년부터 시행되는 정부의 가계부채 관리방안의 핵심내용은 LTV와 DTI(총부채상환비율)가 각각 60%를 넘는 주택담보대출에 대해선 원금분할상환 방식의 대출로 내줘 부채상환을 유도해 부채를 줄이겠다는 것이고, 변동금리 주택담보대출의 경우 ‘앞으로 금리가 올라갈 가능성’을 고려하는 ‘스트레스 금리’를 적용하여, 변동금리보다는 고정금리대출로 유도한다는 것이다.” 며 “이럴 경우 결국 주택구입자금마련을 위해 70%까지 대출이 필요한 사람들은 2금융권의 후순위아파트담보대출을 이용해야 할지도 모르기 때문에 이자부담이 가중될 수도 있다.” 며 설명했다.
정부의 정책이기 때문에 어쩔수 없이 원리금균등분할상환으로 대출을 받아야 하겠지만, 일반 서민들은 벌어들이는 수입에서 이자지출도 힘겨운 상황인데 원금까지 매달 분할해서 상환하라고 할 경우 가계 재정상황은 더 힘들어 질수도 있다는 것이 현장의 공인중개사들이나 관계자들의 설명이다.
그럼에도 주택담보대출, 아파트담보대출을 대출자들이 이용해야 한다면, 원리금균등분할상환으로 하든 만기일시상환으로 하든 이자싼곳, 최저금리은행을 찾으면 이자부담을 줄이는데 도움이 될 것이다.
최근에는 이런 대출자들의 부담을 덜 수 있도록 온라인을 통한 은행별 부동산담보대출금리비교 서비스가 인기를 얻고 있다.
그중에서도 국가에서 인정하는 공인중개사가 직접 운영을 하는 대표적인 담보대출금리비교 서비스 토탈-뱅크 (http://www.t-bank.kr / 070-8785-5523) 는 전 시중은행(국민은행, 신한은행, 우리은행, SC은행, 시티은행, 하나은행, 외환은행, IBK기업은행, NH농협은행 등)의 아파트담보대출금리를 비교해 볼 수 있고, 최저금리로 주택담보대출갈아타기에 필요한 금융사의 우대금리와 우대조건을 신용조회 없이 무료로 확인해볼 수 있다. 대출이자계산기, 대출한도조회, 심지어 주택금융공사 U보금자리론이나, 내 집 마련 디딤돌대출의 신청방법과 안내도 무료로 제공한다.
