저성장·저금리 ‘불황’에 더 위험
연체율 낮지만 규모 커져
다른나라 비해 비중 월등히 높아
금감원 “선제적 대응 필요”


금융당국이 주택 담보대출에 이어 가계 신용대출에도 경고장을 날렸다. 신용대출은 규모면에서 주택 담보대출보다 더 큰 데다 부실 가능성도 더 높다. 그동안 깡통주택, 하우스푸어 등이 부각되면서 주택 담보대출에 가려져 있었지만 파괴력은 신용대출이 더 크다는 게 금융당국의 설명이다. 내년부터 본격화되는 저성장ㆍ저금리 기조는 신용대출의 부실을 가속화할 것으로 예상된다.

6일 금융감독원에 따르면 우리나라 가계대출 중 신용대출 비중은 지난해 6월 말 51.4%에 이어 올 6월 말 51.2%로 2년 연속 절반을 넘었다. 신용대출은 경기가 침체되면 가장 먼저 부실화가 진행된다. 금감원 관계자는 “금융권의 신용대출 연체율이 추세적으로 오르고 있지만 절대적 수치로 보면 높은 수준은 아니다”면서 “다만 신용대출 규모와 비중이 커진다는 것은 잠재적 부실이 커진다는 뜻”이라고 말했다.

문제는 우리나라 가계의 신용대출 비중이 다른 나라에 비해 월등히 높다는 데 있다. 금감원이 신용대출 규모에 관심을 갖게 된 이유이기도 하다. 주요국의 신용대출 비중(2011년 3월 기준)을 비교해 보면 미국 25.1%, 영국 22.5% 등으로 우리나라의 절반에도 못미친다. 지역 밀착형 금융이 발달된 일본은 40.2%로 다소 높지만 우리나라보다는 낮다.

금감원의 다른 관계자는 “퇴직연금제도가 발달된 선진국의 경우 생활자금 용도로 ‘연금담보대출’을 활용하는데 반해 우리나라는 신용대출이 대부분”이라고 지적했다.

우리나라 고유의 전세제도도 신용대출 수요를 증가시키는 요인이다. 금감원은 전세자금 대출 규모를 전체 가계대출의 12% 수준인 100조원 내외로 추정하고 있다. 이 중 주택을 담보로 빌리는 전세자금은 40조원, 순수 신용대출은 60조원으로 각각 집계했다.

이 관계자는 “부족한 전세자금을 마이너스통장 등에서 메우는 경우가 많기 때문에 전체 규모를 측정하기는 어렵다”면서 “최근 전세보증금이 많이 오르면서 신용대출에서 전세자금이 차지하는 규모도 커지고 있다”고 말했다.

금감원은 다만 신용대출이 우량 고객을 중심으로 취급되고 있는 데다 다른 나라보다 부실률이 높지 않은 만큼 각 금융회사 내부적으로 위험관리시스템을 운영할 것을 주문했다.

금융권 관계자는 “가계부채와 연계해 부실이 급속히 확산될 수 있는만큼 선제적인 대응이 필요하다”면서 “다만 갑자기 대출을 줄이면 ‘비 올 때 우산을 뺏는다’는 부정적인 여론이 제기될 수 있는 만큼 대손충당금을 더 쌓는 등 신용대출 부실 가능성에 대비하고 있다”고 말했다.

최진성 기자/ipen@heraldcorp.com